Tham gia đóng bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm thì 'hoàn vốn'?

Các chuyên gia bảo hiểm nhấn mạnh, kỳ vọng "hoàn vốn" sớm là một hiểu nhầm phổ biến về bản chất cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, sự quan tâm của người tiêu dùng đến giá trị hoàn lại là điều hoàn toàn dễ hiểu.

Bản chất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự kết hợp hài hòa giữa hai yếu tố: bảo vệ và tích lũy. Phần "bảo vệ" đảm bảo quyền lợi tài chính khi rủi ro xảy ra như tử vong, bệnh hiểm nghèo hay tai nạn. Trong khi đó, phần "tích lũy" là khoản tiền mà khách hàng có thể nhận lại khi hợp đồng kết thúc và họ vẫn khỏe mạnh.

Thực tế cho thấy, giá trị hoàn lại trong những năm đầu tiên của hợp đồng thường rất thấp. Lý do là phần lớn phí đóng được dành để chi trả cho quyền lợi bảo vệ và các chi phí ban đầu. Do đó, nếu khách hàng quyết định hủy hợp đồng hoặc rút tiền sớm, khả năng "lỗ" là rất cao.

Theo thống kê từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV), thời gian để một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ "hòa vốn" dao động từ năm thứ 8 đến năm thứ 12, tùy thuộc vào loại sản phẩm và cơ cấu quyền lợi. Đặc biệt, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có thể giúp người tham gia hòa vốn sớm hơn, nhất là khi lựa chọn được danh mục đầu tư hiệu quả.

Những yếu tố ảnh hưởng đến thời gian "hoàn vốn"

Thời gian để một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hòa vốn dao động từ năm thứ 8 đến năm thứ 12, tùy loại sản phẩm và cơ cấu quyền lợi (Ảnh minh hoạ)

Việc thời điểm hoàn vốn đến sớm hay muộn phụ thuộc vào nhu cầu và sự ưu tiên của người tham gia, liệu họ đặt nặng yếu tố tích lũy hay bảo vệ. Dưới đây là 4 yếu tố then chốt có thể giúp rút ngắn thời gian hoàn vốn, nếu khách hàng ưu tiên tích lũy:

1. Mua ít quyền lợi bổ trợ: Các sản phẩm bổ trợ như bảo hiểm nằm viện, tai nạn, bệnh hiểm nghèo... sẽ làm tăng chi phí rủi ro, dẫn đến giá trị tài khoản tăng chậm hơn. Ví dụ, một hợp đồng có phí 20 triệu đồng/năm, nếu toàn bộ dành cho sản phẩm chính có thể hòa vốn vào năm thứ 10. Tuy nhiên, nếu dành gần 50% cho quyền lợi bổ trợ, thời gian hòa vốn có thể kéo dài tới năm thứ 15.

2. Chọn mức bảo vệ tử vong thấp nhất: Một số sản phẩm cho phép khách hàng điều chỉnh mức bảo vệ tử vong. Mức bảo vệ càng cao, phí rủi ro càng lớn, khiến giá trị hoàn lại tăng chậm. Nếu mục tiêu là hòa vốn nhanh, khách hàng có thể cân nhắc chọn mức bảo vệ tối thiểu, tuy nhiên, điều này đồng nghĩa với việc giảm đáng kể vai trò bảo vệ của bảo hiểm.

3. Không mua kèm thẻ sức khỏe: Thẻ sức khỏe có chi phí riêng biệt, thường dao động từ vài triệu đến hàng chục triệu đồng mỗi năm và không được tích lũy vào giá trị tài khoản. Do đó, việc không mua kèm thẻ sức khỏe sẽ giúp dòng tiền tăng trưởng nhanh hơn nếu khách hàng muốn tối ưu hóa việc tích lũy. Tuy nhiên, cần cân nhắc kỹ vì thẻ sức khỏe đóng vai trò thiết yếu trong việc hỗ trợ chi phí viện phí.

4. Lựa chọn sản phẩm/quỹ đầu tư có hiệu suất tốt: Đối với các sản phẩm liên kết đầu tư, hiệu suất sinh lời của quỹ quyết định trực tiếp đến tốc độ tích lũy. Một quỹ có lãi suất trung bình 4%/năm sẽ khiến thời gian hòa vốn kéo dài hơn so với quỹ đạt 7–8%/năm. Do đó, việc theo dõi hiệu quả đầu tư và lựa chọn danh mục phù hợp là vô cùng quan trọng.

Nhìn nhận đúng về bảo hiểm nhân thọ

(Ảnh minh hoạ)

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ không nên chỉ dựa trên kỳ vọng "nhận lại đủ tiền đã đóng". Thay vào đó, cần được xem xét như một phần của kế hoạch tài chính dài hạn, nhằm bảo vệ thu nhập và tài sản trước những rủi ro lớn.

Nếu mục tiêu chính của bạn là sinh lời, có thể cân nhắc các kênh đầu tư khác như tiền gửi, trái phiếu, cổ phiếu, hoặc các sản phẩm đầu tư chuyên biệt. Tuy nhiên, nếu mục tiêu là đảm bảo an toàn tài chính cho gia đình trong mọi tình huống, bảo hiểm nhân thọ vẫn là một lựa chọn đáng cân nhắc với điều kiện bạn hiểu đúng và tham gia với kỳ vọng thực tế.

Cần lưu ý rằng, mỗi công ty bảo hiểm và từng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có cấu trúc phí khấu trừ khác nhau, dẫn đến thời điểm "hòa vốn" cũng không đồng nhất. Thậm chí, trong một số trường hợp, ngay cả khi hợp đồng kết thúc đúng hạn, giá trị hoàn lại vẫn có thể thấp hơn tổng số phí đã đóng, đặc biệt nếu khách hàng lựa chọn mức bảo vệ cao hoặc tích hợp nhiều quyền lợi bổ trợ.

Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng hoặc trong quá trình tham gia, khách hàng nên chủ động liên hệ với chuyên viên tư vấn để được giải thích rõ ràng về các khoản phí, quyền lợi, cũng như thời điểm dự kiến có thể hoàn vốn. Điều này giúp khách hàng đưa ra quyết định phù hợp nhất với nhu cầu và kỳ vọng tài chính cá nhân.